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                      2017-07-21 16:18:53
                      來源:湖南自考生網

                      湖南自考生網根據考生需求提供:湖南自考經濟法學畢業論文:淺析保險人代位求償權與被保險人損害賠償請求,提供參考和學習另外,湖南自考生網友情提醒各位考生:每年各校論文要求格式不同,請以各校格式爲準,排版好你的論文,格式非常重要!據以往湖南自考生網指導老師經驗,論文格式不對,基本無法及格。需要申請學士學位的考生,論文成績必須達到良好!湖南自考生網自2014年起,爲長線自考生提供代辦畢業申請服務,需要辦理畢業申請的考生可直接在線咨詢湖南自考生網指導老師

                       

                      淺析保險人代位求償權與被保險人損害賠償請求

                       

                      一、保險人代位求償權與被保險人損害賠償請求權的沖突

                      根據《保險法》第60條關于保險人的代爲求償權的規定可知,在存在第三人損害的情況下,若第三人有足夠的支付能力,那麽就不存在兩者的沖突問題。本文讨論的兩者間的沖突則是在第三人不能完全清償的情況下。實踐中至少産生以下幾種沖突。

                      1、被保險人投保的是不足額保險,第三人過失導緻保險标的毀損滅失。當保險标的價值大于保險金額時,當保險标的物毀損滅失時,保險金不足以完全清償,那麽不足的部分由被保險人自己承擔,這時被保險人不能基于《保險法》完全填補損失,但是可以依據《侵權責任法》的相關規定,要求侵權人基于過錯承擔相應的侵權責任。另一方面,對于保險人而言,他也可以對第三人享有代爲求償權,基于其根據保險合同的規定履行了相關的義務。此時,保險人與被保險人對第三人的權利就會發生沖突。

                      2、在足額保險中,保險人向被保險人支付了足額的保費,通常情況下,隻需保險人履行其代爲求償權即可,并不會發生兩種權利的沖突。但是在這兩種情況下,兩者間的權利沖突仍然存在。第一,當保險合同雙方約定自負率時。自負率額又稱免賠率額,是指在保險事故發生時,被保險人不得請求保險人給付而需自行承擔的保險單約定的比例或固定金額的損失。當第三人造成保險标的毀損滅失時,由于自負率的存在,被保險人就會存在相當比例損失不能通過保險合同獲得,此時即可發生兩種權利的競合和沖突。第二,即使沒有自負率,由于除外責任的存在,也有可能存在保險人與被保險人對第三人的權利沖突與競合。例如某甲爲自己用作商事經營的房屋購買了火災保險。如果因第三人的過失導緻該房屋起全部焚毀,并因此造成停業損失。實踐中,停業損害這種間接利益損失則是保險人的除外責任,不屬于其賠償的範圍,這種情況下也會發生兩種權利的競合和沖突。

                      二、保險人代位求償權與被保險人損害賠償請求權沖突的處理原則

                      我們在前文中讨論了哪些情況下會發生兩種權利的沖突,其共同特征就是保險人與被保險人同時對第三人存在兩個債權,并且第三人的财産不能同時完全清償兩個債務,這樣我們就面臨一個值得深思的問題,即債務清償的順序應當如何?就目前而言,我國學術界主要有以下幾種觀點:第一,被保險人優先原則說。該原則是指被保險人優先受償第三人的賠償金,若其後還有結餘,才分配于保險人。該原則認爲當兩者權利發生沖突時,優先考慮被保險人的利益是符合保險法的立法宗旨。衆所周知,保險人的專業理論知識與實踐經驗都比被保險人豐富,被保險人明顯處于弱勢;并且保險行業本身是一種風險的經營,在兩者權利發生沖突時,先彌補被保險人的财産損失,符合保險行業的本質要求。可見該原則的法理基礎在于“保護被保險人之權益不因保險人之代位權而受到影響。蓋被保險人代位權之規定其中之一之理由在于防止被保險人不當得利,而就事實而言,被保險人于全部獲得賠償之前,根本無不當得利之可能”。

                      該觀點也得到很多大陸法系學者的支持。比如《日本商法典》也有所規定,在不損害投保人或者被保險人權利的範圍内,保險人可以行使代位求償權。第二,保險人優先原則說。該原則主張對于第三人的賠償款,保險人享有優先權,在其後被保險人才可以獲得。同意這種觀點的學者認爲,如在非足額保險中,在保險人對險種的介紹以及利弊分析後,投保人仍選擇投低于保險價值的險種,當然也能預料到發生事故時,保險公司不會完全賠付。即對于這份自留風險,被保險人早就做好了自擔風險的準備,這樣的選擇以及承擔風險的可預知性,倘若真的發生如類似情形時被保險人也就應該自己承擔相應的責任。第三,比例受償原則說。保險人代爲求償權的獲得是基于對被保險人投保标的物毀損滅失的賠償,而該投保物的毀損滅失是基于第三人的原因所造成,因而這實際上是一種債權的轉移。然而債權具有平等性,保險人與被保險人對第三人的債權也應當平等受償,不應該有先後之分。據此對于保險人的代位求償權與被保險人的損害賠償請求權應當按比例清償,這符合私法的平等自願的原則。

                      三、完善建議

                      1、完善立法。法律法規的制定來源于社會實踐也落後與現實社會,法律的滞後性是兩者權利發生沖突與競合的最重要的原因。因而,完善法律制度首要任務,把被保險人的損失優先受償明文規定于《保險法》第60條之中,這樣在實踐處理該類問題才能于法有據。

                      2、被保險人的利益保護應作爲保險法的原則之一。盡管平等原則作爲民商事法的基本原則之一,但保險法尤其特殊性,保護的法律關系是保險人與被保險人之前的關系。

                      首先,與保險人相比被保險人不管是在專業素質還是信息的獲取以及經濟實力方面都不如保險人,甚至可以說相距甚遠;

                      再者,保險人的行業本來就屬于風險經營,被保險人投保就是爲了避免利益的損失,倘若在發生此種情況下還需優先保護保險人利益,顯然這樣會使得保險行業停滞不前。因而,最大限度地保護被保險人的利益,符合保險行業的特殊性,能夠保證其有序發展。但是該原則的适用應以不違反法律爲前提。

                      第三,在保險人、被保險人和第三人之間應建立一個以優先保護被保險人利益爲核心的連帶債權。當兩者債權都成立的情況下,他們可能會在不同的地點、時間向第三人提起訴訟。這樣既浪費司法資源也增加了當事人的訴訟成本。此外,保險人通常會有專業的法律團隊爲其出謀劃策,這對被保險人是極其不利的。所以建立一個以優先保護被保險人利益爲核心的連帶債權,對解決保險人代位求償權與被保險人損害賠償請求權的沖突是極爲重要的。

                      四、結語

                      我國學界與司法實務界多支持被保險人優先受償法,但是,我國現有的法律的不足,緻使該問題不能得到很好的解決,而該問題的解決關系到保險人、被保險人乃至到整個保險行業的發展,因而有必要對該問題進行抽絲剝繭找出解決問題的關鍵措施,實現保險的基本功能,促使整個保險行業有法可依,健康有序的發展。

                       

                       

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